Creemos que muchos factores explican el
Diferencial Hispano. Hay mucho más por hacer en la industria hipotecaria de forma que ésta
tome en consideración
las necesidades del consumidor Hispano. A continuación, algunos
ejemplos de el porqué la industria no satisface las necesidades del
consumidor hispano:
Las necesidades del consumidor
Hispano son muy diferentes de las necesidades del consumidor
promedio norteamericano. Las experiencias en su país de origen
lo comprueban: experiencias con devaluaciones, alta inflación,
deudas, confiscaciones de depósitos, y una diseminada falta de
crédito conllevan a una aversión hacia las instituciones
financieras. Ahora bien, si consideramos a esta población
inmersa en el mercado de crédito de los Estados Unidos, sería
como tratar de llevar a un estudiante a la universidad sin haber
cursado previamente la escuela secundaria. Adicionalmente,
existe la barrera del idioma. La industria financiera no ha
realizado la inversión necesaria para abordar esta necesidad;
esto quizás hacía sentido cuando la población Hispana representaba
menos del 10% de la población, pero hoy en día es hora de actuar.
El poder interactuar con el sistema financiero es
esencial para construir un historial de crédito y una vez
obtenido éste, se tiene un acceso más fácil al mercado
hipotecario. Hoy en día el obtener una tarjeta de crédito o el
préstamo para un auto es algo muy normal para la mayoría de los
Americanos, la mayoría de ellos empiezan a construir su
historial de crédito a muy temprana edad. Desafortunadamente
grandes segmentos de la población Hispana no siguen este mismo
patrón, particularmente las primeras y segundas generaciones.
Razones históricas y culturales los hacen sentirse incómodos
respecto al hecho de contraer deudas. Esta dicotomía coloca en
desventaja a Hispanos exitosos y buenos sujetos de crédito. Sin
embargo, estos si forman parte de una red de relaciones
financieras donde se involucra el concepto crediticio, el cual
puede usarse para entender la capacidad crediticia del Hispano.
(Ver figura)
Otro obstáculo que enfrentan los Hispanos es su
dependencia en múltiples ingresos, múltiples empleos, y su
dependencia en la economía en efectivo; estos son factores característicos
atípicos de la población Americana en general. La población en general no
posee estas características y la industria ha desarrollado
sistemas y programas sin tomar en cuenta al mercado Hispano ni
estas características. La inhabilidad de los sistemas
tradicionales para cuantificar múltiples ingresos, múltiples
empleos y el ingreso en efectivo, junto a la estrecha relación
de los Hispanos a este tipo de economía, conlleva a un estimado
poco preciso de la capacidad de repago del consumidor Hispano.
Los préstamos hipotecarios y el acceso al crédito
en los Estados Unidos se logran en gran medida, a través del
desarrollo de mercados secundarios líquidos y eficientes para
los préstamos hipotecarios, los cuales multiplican el capital
disponible y diversifican el riesgo en las operaciones de
hipotecarias en los Estados Unidos. Los mercados secundarios se
basan en la creación de lineamientos estándares, los cuales
permiten a los inversionistas el poder medir el riesgo de
paquetes de préstamos que agregan a miles de prestatarios, sin
conocer los detalles específicos de cada uno en particular. Los
detalles específicos de los préstamos hispanos discutidos
anteriormente no han permitido el uso extensivo de lineamientos
estandarizados de underwriting para los Hispanos, lo cual a la
vez no ha permitido la creación de mercados secundarios líquidos
y eficientes que creen oportunidades de hipotecas para el
consumidor Hispano.
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